YOOU.ru - новости, слушать радио онлайн
  USD ЦБ
EUR ЦБ
Погода в Москвее
Погода в Санкт-Петербурге

Слушайте радио онлайн на YOOU.ru !

  Новости Статьи Программа ТВ Радио онлайн
  Поиск:  
   
  Пример:  
 
 
Главная страница > Статьи > Бизнес и экономика >
Финансовый кризис заставил нервничать поручителей. Еще год-два назад, в эпоху бума потребительского и ипотечного кредитования, многие из нас, не глядя, соглашались помочь друзьям и коллегам, становясь их поручителями по кредиту. Договор поручительства часто подписывали не глядя, будучи уверенными в том, что заемщик сам все исправно выплатит. Теперь же, когда начались массовые увольнения и сокращения зарплат, поручители вспомнили про когда-то подписанные бумаги и поняли, наконец, что если приятель потеряет работу и станет неплатежеспособным, гасить его кредит придется самому.

Финансовый кризис заставил нервничать поручителей. Еще год-два назад, в эпоху бума потребительского и ипотечного кредитования, многие из нас, не глядя, соглашались помочь друзьям и коллегам, становясь их поручителями по кредиту. Договор поручительства часто подписывали не глядя, будучи уверенными в том, что заемщик сам все исправно выплатит. Теперь же, когда начались массовые увольнения и сокращения зарплат, поручители вспомнили про когда-то подписанные бумаги и поняли, наконец, что если приятель потеряет работу и станет неплатежеспособным, гасить его кредит придется самому.

Какие обязанности у поручителя?

Поручительство по кредиту начинается с подписания договора. В нем указано, кто является кредитором, сумма кредита и обязательства заемщика. Поручителя или поручителей банк обычно требует, если собственного дохода заемщика недостаточно; если у заемщика недостаточный стаж или возраст; если заемщик не может официально подтвердить свой доход; если заемщик хочет с помощью поручителя увеличить сумму кредита; если у заемщика нет местной прописки или регистрации.

Если заемщик исправно погашает кредит, про поручителя больше никто не вспоминает. Если же начинаются задержки платежей, и на требования банка вернуть деньги заемщик не реагирует (или если его признают неплатежеспособным), ответственность по кредиту переходит к поручителю. Банк может требовать возврата долга как в досудебном, так и в судебном порядке.

Поручитель может нести по кредиту солидарную или субсидиарную ответственность. Чаще банки требуют солидарной ответственности по ипотечным кредитам. Согласно пункту 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, "при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…" То есть заемщик и поручитель несут перед банком одинаковую ответственность и, если заемщик по какой-то причине не внес очередной платеж, банк вправе требовать погашения долга – как полного, так и частичного - с поручителя.

Если в договоре с банком не оговариваются особые условия, поручитель отвечает перед кредитором в полном объеме. То есть, в случае чего, поручителю придется возвращать не только полную сумму кредита с набежавшими процентами, но также платить пени, штрафы и возмещать банку судебные издержки.

В солидарной ответственности есть еще одна опасность. Допустим, вы выступаете поручителем по ипотечному кредиту и полностью уверены в том, что, если заемщик не сможет расплачиваться, банк просто отберет и продаст его квартиру, вернув себе все деньги. Однако решение все же остается за банком. И, скорее всего, проще будет потребовать погашения кредита с поручителя, чем через суд добиваться отчуждения имущества, а потом заниматься его реализацией на специальных торгах. Так что даже наличие залога по кредиту далеко не всегда освобождает поручителя от обязанности возвращать чужой долг.

При субсидиарной ответственности банк обязан сначала потребовать выплаты долга от заемщика. И только когда он отказывается или не может погашать кредит, его обязательства могут быть переложены на поручителя. Если же окажется, что и поручитель не способен рассчитаться с банком, по решению суда его имущество может быть арестовано и изъято.

Если поручителей по кредиту несколько, то банк может настаивать как на том, чтобы они вместе выплачивали долг, так и на том, чтобы рассчитывался каждый из них в отдельности.

Кстати! Хотя, по закону, поручитель и обязан рассчитаться с банком, если заемщик не может или отказывается это делать, но потом поручитель может через суд потребовать от заемщика возмещения этой суммы. В качестве доказательства суду нужно будет предоставить платежные документы - например, выписки о списании средств со своего банковского счета на погашение кредита.

Кто может стать поручителем?

О поручителе банк хочет знать все то же, что и о самом заемщике – придется предоставить свой паспорт и справку о зарплате. Доходов поручителя должно хватить на погашение кредита – в том случае, если заемщик не сможет это сделать.

Казалось бы, самый простой способ – заявить поручителем свою супругу (супруга). Однако российское законодательство это запрещает – по юридическим нормам, муж или жена автоматически становятся созаемщиками по кредиту. Если один из супругов возражает против этого, нужно составлять брачный контракт и отдельно прописывать там этот пункт.

Тем, кто собирается выступить поручителем, полезно будет знать, что данные о поручителях передаются в бюро кредитных историй. И если поручитель сам решит обратиться за кредитом, банк примет это во внимание. Если кредит, по которому человек выступает поручителем, еще не погашен, в деньгах либо откажут, либо сумма кредита будет уменьшена, а требования к доходам клиентам - повышены. Кроме того, если заемщик не смог расплатиться по кредиту или вносил платежи нерегулярно, в его "отрицательную" кредитную историю попадает и поручитель.

Права поручителя

Согласно статьям 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ поручитель имеет право:

• выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
• получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
• поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
• получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Впрочем, как показывает практика, требовать возврата долга с поручителя банкам приходится очень редко. В нескольких крупнейших региональных банках сообщили, что такие случаи были, но они – единичные. Ну и, наконец, если стать поручителем вас просит близкий друг или родственник и отказываться некрасиво, предложите выступить созаемщиком. В этом случае вы, по крайней мере, сможете претендовать на то, что заемщик покупает в кредит.

Можно ли отказаться от поручительства?

Юристы отмечают, что число обращений граждан, которые хотят отказаться от поручительства, в последнее время возросло в разы. Отказаться от поручительства можно только по обоюдному согласию всех сторон, если заемщик предложит взамен другого поручителя, но есть несколько обстоятельств, которые освобождают поручителя от его обязательств автоматически. Например, если банк меняет условия кредита после заключения договора - например, повышает процентную ставку. Кроме того, поручитель освобождается от ответственности, если банк в течение 1 года с момента неисполнения заемщиком обязательств не предъявил требований к поручителю. Однако такая норма будет действовать, только если в договоре не указан срок поручительства.

// Бизнес и экономика
Источник:  http://www.credits.ru/articles/6966/




 
 

 

Copyright © 2008-2015, "YOOU"   Главная  Слушать радио  Предложить свою новость
Написать нам  WestSite